Beli Dahulu Bayar Kemudian (BNPL) Sebagai Wahana Perbelanjaan Patuh Syariah dan Beretika: Satu Ulasan Sistematik
Abstract
Beli Dahulu Bayar Kemudian (Buy Now Pay Later, BNPL) merupakan satu bentuk pembiayaan ansuran yang berpotensi meringankan beban perbelanjaan pengguna. Walaupun BNPL sering dianggap sebagai inovasi kewangan moden yang menawarkan kemudahan pengurusan belanjawan, kajian-kajian terdahulu menunjukkan pelaksanaannya masih menimbulkan persoalan dari sudut pematuhan terhadap prinsip syariah dan etika Islam. Kajian ini menggunakan pendekatan ulasan sistematik bagi memastikan pencarian bukti yang menyeluruh serta penonjolan hasil kajian yang telus. Oleh itu, fokus utama kajian ini adalah untuk menilai sejauh mana BNPL boleh disesuaikan sebagai medium pengurusan perbelanjaan yang selari dengan syariat dan prinsip etika Islam. Hasil analisis terhadap literatur terpilih mendapati bahawa BNPL berpotensi menjadi instrumen pengurusan kewangan yang menyumbang kepada pengurangan jurang ekonomi, selaras dengan keperluan semasa. Malah, ia juga mampu mengimbangi inovasi teknologi dengan elemen kemudahan, keadilan dan perlindungan pengguna. Penambahbaikan dari segi garis panduan, penggubalan akta serta peningkatan literasi kewangan disarankan agar lebih responsif terhadap keperluan individu dan komuniti Muslim, demi menjamin kelestarian hidup yang beretika dan berlandaskan syariat.
Keywords
Full Text:
PDFReferences
Abdul Ghani, H., & Yaacob, N. (2021). Syaria principles in muamalat activities (Prinsip-prinsip syariah dalam aktiviti muamalat). RABBANICA, 2(1), 111–130.
Alcazar, J., & Bradford, T. (2021). The Appeal and Proliferation of Buy Now, Pay Later: Consumer and Merchant Perspectives (Vol. 10). www.kansascityfed.org/psrb
Ali, N. A. M., & Zain, R. S. (2022, October). Beli dahulu bayar kemudian (BNPL). Akademi Pengajian Bahasa, Universiti Teknologi Mara, Cawangan Negeri Sembilan, 9, 9–12.
Al-Mustofa, M. (2024). Transaksi Online Menurut Perspektif Fiqh (1st ed.). Al-Musthofa Publication.
Amri, S. A. K. (2025). BNPL bukan jerat hutang, jika pandai kawal perbelanjaan. https://www.hmetro.com.my/bisnes/2025/03/1197825/bnpl-bukan-jerat-hutang-jika-pandai-kawal-perbelanjaan
Anon. (2025). BNPL: Pembayaran Digital yang Mempengaruhi Pengurusan Kewangan Peribadi di Malaysia. Loanbuddy. https://loanbuddy.com.my/bnpl
Azzahra, K., Mardinawati, Zees, S. R., & Ayundyayasti, P. (2023). Factors influence the intention to use in paylater feature among the millennial generation. Applied Accounting and Management Review (AAMAR), 2(2), 31–39. https://doi.org/10.32497/aamar.v2i2.4613
CCOB. (t.th.). Kredit Pengguna. CCOB. https://ccob.my/industries-bm/
Cornelli, G., Gambacorta, L., & Pancotto, L. (2023). Buy now, pay later: a cross-country analysis. BIS Quarterly Review, 61–75.
Dybå, T., & Dingsøyr, T. (2008). Empirical studies of agile software development: A systematic review. Information and Software Technology, 50(9–10), 833–859. https://doi.org/10.1016/j.infsof.2008.01.006
Faizal Rameli, M., Mohd Amin, S., Che Man, N., Mohd Aris, N., & Abd Wahab, N. A. (2019). Pengurusan Kewangan Islam dalam Kalangan Muslimpreneurs menurut Perspektif Ilmuwan Islam di Malaysia. Research in Islamic Studies, 6(Special Issue), 79–85.
Faris, M. A. F. A. (2023). Umat Islam Mesti Kuasai Teknologi Kewangan. https://www.trdi.my/umat-islam-mesti-kuasai-teknologi-kewangan
Faruqi, I. (2025). BNPL bantu beli barangan keperluan ketika kecemasan - Belia. https://www.astroawani.com/berita-malaysia/bnpl-bantu-beli-barangan-keperluan-ketika-kecemasan-belia-513413
Firdaus, B., Fauzan, Yenti, E., Yufriadi, F., Rahmiati, & Afifi, A. A. (2024). Buy now pay later transactions (BNPL) in Indonesia: Implications for maqasid sharia in the digital era. Islam Realitas: Journal of Islamic and Social Studies, 10(2), 130–146. https://doi.org/10.30983/islam_realitas.v10i2.8690
Hishamudin, S. H. (2024). Buy now, pay later: a new form of financial lifeline for consumers?
Hishamudin, S. H. (2025). Regulating “buy now pay later”: global approaches and Malaysia’s path forward. https://www.krinstitute.org/Views-%40-_Regulating_Buy_Now%2C_Pay_Later-%3B_Global_Approaches_and_Malaysias_Path_Forward.aspx
Huey, C. S., Cheng, K. J., Ying, I. P. Z., Seng, L. K., & Kai, L. Y. (2023). The rise of buy-now-pay-later (BNPL) service in Malaysia (22BF16M). http://eprints.utar.edu.my/id/eprint/5536
Ibn Zaghībah, I. al-D. (2001). Maqāṣid al-Sharīʿah al-Khāṣṣah bi al-Taṣarrufāt al-Māliyyah. Markaz Jumʿah al-Mājid al-Thaqāfah wa al-Turāth.
Jamhor, R., Rafdi, N. J., Fisal, S., & Saleh, N. (2021). Faktor yang Mempengaruhi Niat Penggunaan Teknologi Kewangan Islam di Malaysia. Journal of Management and Muamalah, 11(2), 145–156. https://jmm.uis.edu.my/index.php/jurnal/article/view/110/94
Kitchenham, B. (2004). Procedures for Performing Systematic Reviews.
Leidner, D. E., & Kayworth, T. (2006). Review: A Review of Culture in Information Systems Research: Toward a Theory of Information Technology Culture Conflict. MIS Quarterly, 30(2), 357. https://doi.org/10.2307/25148735
Macierzyński, W. L., & Macierzyński, M. (2023). Development of new payment services and the role of the fintech sector during the COVID-19 pandemic. Central European Review of Economics & Finance, 44(3), 61–78. https://doi.org/10.24136/ceref.2023.014
Mahmud, M., & Jamaludin, M. A. S. (2023). Isu-isu syariah berkaitan buy now pay later (BNPL) dan e-wallet. Muzakarah Cendekiawan Syariah Nusantara Ke-17, 1–17.
Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia. (2024). Keputusan Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia (MPS) berhubung kemudahan beli sekarang bayar kemudian (buy now pay later, BNPL).
Marisah, E. (2024). Apa Itu Buy Now Pay Later (BNPL)? Patutkah Anda Gunakannya? https://www.directlending.com.my/ms/blog/buy-now-pay-later-malaysia/
Mohamed Fuad, F. I. (2023, April). Beli Dahulu Bayar Kemudian (Buy Now Pay Later): Kelebihan atau Kekurangan kepada Koperasi? Dimensi KOOP, 77, 26–33.
Mokhtar, M. M. (2023). Pengguna Bijak di Era ‘Normal Baharu’’ Pasca Pandemik.’
Nik Azmi, N. N., Mohd Zahari, N. H., Md Yunus, Z., Mohsin, F. H., & Md Isa, N. (2022). Exploring the factor influencing buy now pay later mechanism on the impulsive purchase decision in Malaysia. International Journal of Business and Economy, 4(4), 48–57. http://myhms.mohe.gov.my/index/php/ijbec
Omar, M. N. (2022, November). Umat Islam Perlu Kuasai Teknologi Megatrend. Institut Kefahaman Islam Malaysia. https://www.ikim.gov.my/umat-islam-perlu-kuasai-teknologi-megatrend/
Tarmidzi, N. U. (2025). BNPL dan Pelajar IPT: FOMO atau Keperluan? https://www.facebook.com/MediaSelangor/videos/659194493809872/?rdid=zQWwblYSh0I94XUn
Waluyo, Nurohman, Y. A., & Qurniawati, R. S. (2022). Buy now, pay later: apakah paylater mempengaruhi pembelian impulsif generasi muda muslim? Among Makarti, 15(3), 319–338.
Wan Yusoff, W. A. Z., & Zulkefli, A. (2022). Buy Now Pay Later: A Brief Shariah Analysis. IFHUB, 3, 9–14.
Widad, M., & Asi, T. (2024). Analisis praktik pinjaman online dengan sistem buy now pay later ditinjau dari hukum bisni syari’ah. Jurnal Ilmiah Nusantara, 1(5), 232–239. https://doi.org/10.61722/jinu.v1i5.2527
Yusof, M. F. M., Borhan, J. T., & Romli, N. (2015). Potensi Keterdedahan Risiko Syariah Syarikat Pengendali Takaful Terpilih di Malaysia Potential of Shariah Risk in Selected Takaful Operator in Malaysia. ISLAMIYYAT, 37(2), 113–124. https://doi.org/10.17576/islamiyyat-2015-3702-03
Zainudin, U. M., & Othman, A. A. (2024). Legal Issues of Buy Now Pay Later (BNPL) Scheme in Malaysia. UUM International Legal Conference 2023 (UUMILC 2023), 206–220. https://doi.org/10.2991/978-94-6463-352-8_16
DOI: http://dx.doi.org/10.26475/jcil.v10i2.91465
Refbacks
- There are currently no refbacks.
Copyright (c) 2026 Nurlailatul Akma Abu Bakar, Ahmad Dahlan Salleh
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License.